第五十七章 从业务到催收

上一期提到我结婚的事儿，一切进展得快如闪电，快到我都感觉还没反应过来，就已经步入婚姻殿堂了，整个过程波澜不惊。确实，仅仅恋爱四个月，我们就领了结婚证，这速度相当惊人。究其主要原因，还是我老婆的主观意愿强烈，是她主动提出领证的。

要知道，大多数人在恋爱四个月的时候，可能还深陷磨合期，正为各种小摩擦而烦恼呢。实不相瞒，我这人性格随和又随意，对于婚姻这件大事，也没深思熟虑太多。老婆一提结婚，我便毫不犹豫地答应了。你们猜我当时心里咋想的？我就琢磨着，人生迟早都得经历结婚、生子这些事儿，与其拖拖拉拉晚解决，不如早点搞定，把人生大事都办完，这样我不就能早早回家安心玩游戏了嘛。别笑，我真是这么打算的。我这人特别怕麻烦，觉得恋爱结婚要是折腾太久，那可太麻烦了，快刀斩乱麻才符合我的行事风格。

现在回头看，还真是求仁得仁。如今的我，生活简单纯粹，除了上班，剩下的时间基本都花在玩游戏上。刚结婚那几年，我和老婆没少因为我玩游戏吵架。不过，随着年龄增长，最近这几年，老婆对我玩游戏这件事一点儿也不反感了，她甚至会安安静静地坐在我旁边，看着我沉浸在游戏世界里。

关于我和老婆因玩游戏吵架的事儿，就留到讲第二份工作的时候再说吧，毕竟现在，我的第一份工作也即将画上句号。

上一期已经讲了不少第一份工作中暴露出的问题，公司最后业务收缩、撤回浙江的主要原因也都有所提及，这一期就系统地梳理一下。

我的这份工作，是开展中国最早的信用消费送手机业务。客户只要承诺在网消费满两年，运营商就会提前赠予客户一部手机。这是个存在一定风险的业务，但不得不说，它的利润相当可观。只要能把风险管控到位，其赚钱能力远超普通生意。

然而，公司最大的症结就在于风险控制环节。公司和电信运营商签订了总合约，可具体内容我并不清楚。毕竟我只是公司在江苏招聘的基层员工，公司总部远在浙江，那些遥远的高层决策，我又怎么可能知晓呢？

不过，即便不清楚合作细节，我也能通过公司的实际行动猜出合约大概内容，毕竟所有的合约条款都会在日常运营中体现出来。公司开拓南京市场后，马不停蹄地迅速将业务扩张到省内其他周边城市。在扩张过程中，公司采取了极为激进的方式，几乎没有增加自身业务人员，而是选择培训运营商的业务人员，让运营商自行开拓业务并把控风控，这几乎等同于把业务的命脉拱手让人。如今看来，这无疑是相当愚蠢的决策。

但这只是事后诸葛亮的看法，在当时，公司做出这样的选择，肯定有其苦衷，或者说有不得不如此的缘由，我来试着分析一下。

其一，这项业务本质上属于个人消费小额贷款业务，可公司从上到下，没人真正懂行，没人意识到这其实是信贷业务，大家都单纯地以为这只是和促销相关的业务活动，这便是时代的局限性。

其二，公司一直极力避免大规模扩张人员，这或许意味着这项业务的利润空间有限。经过总公司测算，利润可能难以支撑庞大的员工队伍。

其三，公司在尚未做好充分准备的情况下，就匆忙将业务拓展到周边城市，甚至不惜把风控这一核心环节交给他人，这明显表明公司和运营商之间签署的合同，必定有业务数量要求。他们的协议里，肯定规定了在一定时间内要完成一定任务量的条款。否则，就算公司再不了解信贷业务，也不至于傻到把风控大权交出去。

以上这些，都是我在二十年后的推测，毫无实际依据，但我坚信自己的判断八九不离十。这些对当时公司的猜测，都是我通过仔细观察公司行为得出的。公司选择何种业务方式、制定怎样的政策，都绝非无的放矢，背后必然有其目的。通过这些外在行为，我们便能推测出背后的目的，进而猜出个大概。

实际上，任何人、任何组织颁布制度、制定法条，背后都有其目的和逻辑。只要看透这些行为，就能推断出背后的逻辑。当然，我这话可能有点自吹自擂了，毕竟我也经常猜错。不过猜错也无妨，反正也没什么实质性影响。在任何时代的社会里闯荡，讲究的都是“一力降十会”，你再擅长揣测别人心思也没用，没有实力一切都是空谈。就像为什么公司老板能当老板，而我只是个小员工呢？即便到了今天，想要成功，就得比别人实力更强。别人不会生产的东西，你能生产；别人组织不了的事情，你能组织，这才是真正的实力。至于揣测别人心思，不过是旁门左道，江湖小技，难登大雅之堂。况且，绝大部分人多多少少都能猜到别人的心思，只是程度不同罢了。

和我之前猜测的差不多，公司业务开展一年左右，各种问题便接踵而至，大量消费者停止消费。用现在的说法，停止消费就叫“断供”，对吧？这项业务本质是信用消费，客户提前停止消费，可不就是断供嘛。我算不算得上是中国最早遭遇断供潮的人呢？应该算吧。

大量客户断供，绝大部分原因在于运营商的业务员没有好好把控客户质量。他们按照公司规定收集客户资料，很多时候只是为了收集而收集，为了满足条件而满足条件，资料大多是七拼八凑来的。他们的目的并非控制客户风险，而仅仅是满足纸面上的要求。运营商业务员对这项业务的理解和我们完全不同，他们觉得，只要符合担保公司纸面上的条件，就理应拿到手机。

正是因为业务员这种心态，很快就出现了业务员伙同客户伪造资料骗取手机的情况。

随着形势的变化，我的工作岗位也发生了改变。刚进公司时，我是驻点营业厅的信用消费业务员，后来逐渐发展成为各地培训新业务的培训员，到最后阶段，我又变成了催收专员。

说到催收，如今早已不是什么新鲜概念。信用卡刷爆、消费贷断供，都会有各种各样的专业催收公司来处理。他们会采取各种手段催债，包括但不限于给欠债者本人打电话、给其单位打电话、给其亲戚打电话，甚至上门到欠债者家中或单位，这些还算相对合法的手段。还有一些非法手段，我就不多说了，那些手段太过夸张，一般只能在网上的社会新闻里看到。

而我，就开始干起了催收这活儿。我一家家给断供客户打电话，催他们续费，对于电话解决不了的客户，我就上门去找。怎么样，和现在的信贷催收专员是不是如出一辙？还是那句话，虽然本质和催收专员一样，但当年的我并不懂，也没意识到自己干的就是这工作。

反正我当时就是个刚步入社会的愣头青，天不怕地不怕，啥电话都敢打，啥人都敢去找。我主要负责南京地区的催收工作。说实话，南京的这些客户，是我们自己公司的人发展起来的，所谓冤有头债有主，基本上都能找到本人。还记得我最初提到过，对于一些看起来条件不太好、没有正式工作和收入证明的人，我们会收取他们的房产证复印件吧？凭借这些客户留下的房产证复印件，我们基本都能找到人。

那个时候的消费者大多比较老实，只要当初不是存心骗手机的，被我们上门一找，还是愿意继续消费的。真正难以控制的，是那些一开始就存心骗手机的人，这些人就像人间蒸发了一样，手机一旦到了他们手里，就如同肉包子打狗，有去无回，而这些人办理的业务，大多出自运营商业务员之手。

于是，我又干了好几个月的催收专员，也催回了不少客户。只是可惜，这种催收方式效率极其低下。即便我整天在南京城四处奔波，一天也只能跑几家而已。运营商业务员后期放出去的手机数量实在太多，多到海量，出问题的手机也相当多，靠我一个人去追，根本追不过来。

这项业务的失败已经显而易见。但其实还有个问题，我前几期说过，这家公司是从浙江来的，为什么在浙江就能成功，在江苏就不行呢？同样的业务，没道理一个地方能做起来，另一个地方却做不起来。

这里面当然有公司资源投入的原因。江苏公司的人数从未超过二十人，而浙江总部的人数多达几千人，业务范围也广泛得多，几乎涵盖了运营商所有的第三方外包业务。所以，浙江公司不会把风控这么重要的环节交给运营商的人来做，而江苏公司却没办法，人员控制严格，再加上受到双方合约中业务量条款的压力，公司领导不得不把风控环节放出去。合同没谈好，规划没做好，从一开始就注定了业务的失败，这是最主要的原因。

还有一个比较重要的因素，就是合作伙伴的差异。虽然没有前面那条那么关键，但也十分明显。公司在江苏找的运营商是一家弱势运营商，而浙江总部的合作伙伴是另一家强势运营商。后期我上门催收的时候，经常听到客户抱怨这家运营商信号不好。只要是断供的客户，几乎都会提及这一点。确实，当时这家运营商信号不好的缺点，几乎传遍了全国各个角落，大家都一致认为他家信号不行，这也成了很多人断供的理由。

我只能说，挺可惜的。其实，这家运营商的技术很先进，是国内第一家建设3G网络的运营商。但3G基站建设是个庞大的工程，需要从零开始，在推广初期，信号肯定比不上另一家运营商的老2G网络。现在你可能会觉得，3G还能不如2G？3G网速快，体验感棒极了，现在让谁换回2G网络，肯定都不愿意。可在那个年代，还真是3G比不过2G。因为当时的手机不是智能机，大家对网络速度的需求没那么高。像现在我们常用的视频通话、手机看视频等功能，在当年都还没出现，大家连见都没见过，所以谁会在乎网速快不快呢？大家更关心的是信号好不好。如今很多常见的手机应用，在2004-2005年的时候，都还只存在于科幻电影里。

直到有一天，一切发生了改变。随着时代发展，技术日新月异，苹果手机应运而生。苹果手机彻底改变了人们对手机的认知，是一款跨时代的产品。在最早的苹果手机上，各种基于网络的APP如雨后春笋般涌现，这时，大家才意识到，网速有时候比信号还重要。

也正是随着苹果手机的逐渐普及，这家运营商的口碑才慢慢好起来，因为他家的3G网络确实先进，速度很快。苹果手机进入中国选择的第一家合作运营商，就是这家。可惜，在2004-2005年的时候，网速快的优势毫无用武之地，所有用户都只会抱怨基站覆盖度不够，有些地方电话信号不好，把这家电信运营商骂得狗血淋头。

信号差，口碑就差，进而导致用户少，用户少，运营商就不够强势。而当时的另一家运营商就非常强势，公司在浙江的合作商是强势运营商，连带着他们的信用消费送手机业务也很顺利，提前断供的人极少。在强势运营商的背书下，这项业务简直就是印钞机，非常赚钱。

所以，归根结底，有两个重要因素决定了江苏这边的业务做不下去。一是总部对业务的规划不合理，合约签署从一开始就有问题，导致风控环节完全失控；二是弱势的电信运营商信号不好，口碑差，用户体验不佳。其他还有一些小原因，比如手机用个一年半载就坏掉，导致客户断供，但这些都只是小问题。

公司业务逐渐恶化后，就停了下来。浙江总部的大老板最终决定裁撤江苏这边的业务，浙江来的同事们陆陆续续都调回了浙江，而我们这些本地招聘的员工，则被推荐给运营商。说白了，其实就是裁员。公司和运营商关系不错，能把我们送到运营商那里上班，这处理方式还算人道，挺不错的。但别人能去，我可去不了。去了那边，也只是个合同工，也就是临时工。要知道，我的那位情敌，高考南京市排名32名的大兄弟，可是楼上的正式工啊。我去运营商那里做临时工，而情敌是正式工，这让我老婆会怎么想？所以我绝对不会去，是时候换份工作了。

虽然我的第一份工作就这样结束了，但我们做过的信用消费送手机业务并没有停止。后来，我老婆告诉我，他们营业厅来了个新的年轻人，还是个小帅哥，和当年的我一样，做的也是信用消费送手机业务。只不过，人家现在是一家知名银行的员工。说来也巧，这家接手我们业务的银行，也是我现在使用花呗小额信贷服务的合作银行，这世界还真是小。

直到2023年的今天，信用消费送手机业务依然存在，不过大家再也不用去营业厅办理了。打开各家运营商的手机APP，一定能找到这个服务项目。这项业务表面上是电信运营商在做，其实背后肯定有一家银行在提供担保，只是没有在明面上显示出来罢了。